“保本保息，打工人存款王炸款”“大额存单优质平替”“十天卖了80亿”——看到这些广告，你是不是也心动过?

　　停。你以为是捡了个高息理财，其实买回来的可能是一份保险。更扎心的是，第一年想退?100万进去，27万出来。

　　7月26日，央视《每周质量报告》曝光了互联网保险虚假营销陷阱。2025年我国互联网保险保费收入突破7000亿元，同比增长25%以上，线上渠道保费占比首度超越线下达到63%。市场做大了，套路也跟着来了。

“年化3.7%”宣传得挺美，100万第一年退保只剩27万

　　复旦大学保险消保与可信研究团队对22万条保险互联网营销内容做了监测，覆盖212家保险主体、5000多个账号。

　　团队发现一款产品，营销人员拍着胸脯承诺“保本”，还保证3.7%的年化收益率。听着像稳赚不赔的理财对吧?可保险专家一算账，真相惊掉下巴：如果一次性投保100万，前五年退保都拿不回本金。第一年就退?只能拿回约27万。

　　27万和100万之间差了73万——这笔“学费”够买一套小城市的房子了。

“逆天年金5.8%”吹上天，真实利率只有1.29%

　　还有一款产品更狠，直接宣称“逆天年金5.8%”——40岁女性投100万，60岁开始每年领5.8万，“终身不间断”。

　　复旦大学团队成员周秦有戳破了这个泡泡：“宣称5.8%逆天年金，主要问题是很容易让消费者误以为这个5.8%是确定利息。”实际测算下来，到80岁也就是投保40年后，真实复利利率只有1.29%。

　　1.29%是什么概念?还不如把钱存银行定期。

五类违规问题，条条都是坑

　　复旦大学团队通过人工复核，总结出保险互联网营销的五类违规问题：

　　第一，保险产品理财化、存款化包装。 明明是保险，非要包装成“存款”“理财”“大额存单平替”，营销页面上对“保险”二字只字不提。

　　第二，不确定利益确定化表达。 把本就不确定的收益说成“保证”“确定”，让消费者把领取比例、现金价值和真实复利收益混为一谈。

　　第三，不当比较、绝对化宣传。 什么“王炸款”“逆天”，怎么夸张怎么来。

　　第四，低价、限时免费体验等诱导性表达。 “首月免费”听着香，自动扣费跟上来。

　　第五，销售主体和服务责任边界不清。 出了问题你都不知道找谁。

“理财化”包装，坑的是谁的钱包?

　　保险专家指出，营销人员利用信息不对称，把长期保险包装成短期理财。消费者稀里糊涂买了，以为钱随时能取、收益稳稳到手。等到急用钱去退保，才发现本金都拿不回来。

　　复旦大学团队成员周秦有说得很直白：“保险产品如果按照理财储蓄来操作的话，几年以后如果需要用这笔钱，你去退保，拿回来的钱往往是低于已经交出去的保费的。”

怎么避坑?记住三句话

　　保险专家提醒消费者：

　　第一，别信页面宣传，信合同。 一切保障利益以签字的合同为准，营销页面上花里胡哨的数字，一个字都别当真。

　　第二，看不懂就问人。 别嫌麻烦，事先跟人工客服一条一条确认清楚再投保。

　　第三，分清“保险”和“理财”。 保险姓“保”，不姓“理”。想要高收益理财，出门左转找银行;想要保障，再来看保险。

　　从“附子伪装农产品”到“武敏冒充医生”再到“保险包装成理财”，套路年年有，今年特别多。但万变不离其宗——抓住你对健康的焦虑、对财富的渴望，用花言巧语掏空你的钱包。

　　买保险之前，多问一句、多看一行合同，可能就省下了几万甚至几十万的“智商税”。

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